人寿保单| 福布斯杂志(Forbes)在2014年3月份公布史上最大的人寿保单:2.01亿美元!打破了此前的吉尼斯世界纪录。这份保单由19家保险公司共同承担责任。而购买高额寿险保单,其目的直指遗产税规划。

按照法律规定不得透露投保人的姓名,但据权威机构猜测这位最高额保单购买者是加州硅谷知名科技富豪—埃隆·马斯(Elon Musk),PayPal贝宝的创始人,Tesla Motors特斯拉,SpaceX(太空探索技术公司)和SolarCity(太阳能新能源公司)的CEO。

人寿保单大揭秘!史上最高保额2亿美金!

截止至2021年1月7日,埃隆·马斯克 (Elon Musk)的资产高达2090亿美元,拥有这么多资产的马斯克,为什么要买这么高额的人寿保险?其实答案非常简单:遗产税规划。

通过用信托包装或配对保险产品,保险产品可以成为保护资产免于遗产和其他税收的有效方式。这些税收效率高的保险产品越来越受到富人的欢迎,因为他们试图尽量减少他们的税单。而且对于信托而言,保险还多了一层杠杆的作用,万一受保人发生意外,其保额赔偿金比投入的保金要多得多。

 

什么高净值人群都喜欢选择大额保单?大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求?

  1. 投资功能

此类保险不仅仅只是传统上的保险,还有投资的功能,并不需要等到发生意外才可以拿到钱。相比股票等投资方式,保险投资非常稳定,过去30年的平均红利利率超过8%。比较适合进行长期的投资规划,为资产管理提供更多的主动权。

  1. 杠杆功能

杠杆功能是人寿保险的核心功能,同时也是人寿保险特有的功能,其他任何金融工具几乎都无法取代。

风险的发生会给财富带来不确定性,有的损失让人难以承受,人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”。可以通过支付已知的保费来确保未来未知的损失,把这些损失转嫁给保险公司。

  1. 收益锁定功能

保险合同具有合同属性和长期性,一旦签订,保单中的预定利率是不能变的,如此一来,人寿保险就拥有了收益锁定功能。这个能够伴随一生的收益锁定功能,也是几乎没有任何一种金融产品具备的。

对高净值人群而言,资产的安全可能比资产的增值更加重要,收益锁定功能就显得尤为可贵。在进行财富规划时,建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流,是必不可少的内容。

  1. 婚姻财富规划功能

婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单,在保单赔付之前,都属于投保人的财产,因而不会成为子女的婚姻共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。

大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能,是婚前财产的“现金保险库”。

  1. 家庭财富传承功能

大额保单可以实现财富的传承,甚至代际的精准传承。一方面,在法律规定的范围内,大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例,避免法律纠纷。另一方面,在大额保单赔付之前,投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。

  1. 债务相对隔离功能

信托的财产保全功能,是以信托财产的独立性为基础,而保险不同,保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的,投保人把保险金交给保险公司,成立保险合同。保险公司依据合同约定,在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人,从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

  1. 隐私保护功能

人寿保单的隐私保护功能,主要体现在财富的传承过程中。如果通过继承进行财富的传承,一般必须经过继承权公证,而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。

但大额保单不一样。通过指定受益人的方式,可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人,无须经过其他任何人的认可或同意。因而保单具有相对的保护隐私的功能。

  1. 资金融通功能

一般情况下,保单都具备现金价值,这是属于投保人有效控制的实际财产,投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的全部或者部分现金价值。另外还可以通过保单抵押或质押进行贷款,这给投保人提供了非常好的资金融通功能,而对于大额保单的资金运作,可以参考我们的IFA策略

  1. 税务规划功能

作为社会的稳定器,人寿保险在税务上是被“特殊照顾”的。人寿保险的税务功能主要体现在:

  • 在全世界各个国家,人寿保险理赔金基本都是免税的;
  • 在大部分国家和地区,保单可以规避遗产税;
  • 在许多国家和地区,购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;
  • 大额保单在遗产税筹划上,可以通过杠杆准备应税现金,这也是其独特的优势功能。

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