RRSP和TFSA

RRSP中文直译为注册退休养老计划

是加拿大政府提供的一个具有避税、延税和养老规划的金融产品。

简而言之，如果你认为你2022年的收入比较高，不想交太多的税，那么可以使用RRSP作为避税的手段之一，但值得注意的是，2022年避税RRSP的供款既然之日是2023年3月1日。

RRSP案例分享

王先生，从事IT工作，2022年T4年收入12万，税阶达到40%。

王先生今年开始考虑给自己提前布局养老规划，最后决定先放2万到自己的RRSP账户，因此这笔2万就不计入2022年的应征税收入，得到额外的退税$8000（2万x40%）。

另外2万的RRSP是放在基金里做投资，等到王先生退休的时候，先不考虑投资回报的部分，取出2万的税阶仅有10%，因此从合理避税的角度看，王先生赚取了$6000的税差，同时还给自己规划了一笔养老金。

TFSA案例分享

TFSA是根据你来加拿大的时间，给你一定的投资额度，每年有所区别。2022年是$6000, 2023年是$6500。假设你是去年才来加拿大成为税务居民，你目前打算做点基金投资，那么你最多可以通过TFSA账户放$12,500投资基金，获得的收益完全不需要交税。因此，可以放多少钱到TFSA账户，取决于你什么时候成为加拿大税务居民，然后逐年累计。

下图供参考。

投资分红险

上述的RRSP和TFSA都是政府提供的福利账户，而当你把钱放进去账户中，如果什么都不做，则将会随着通货膨胀慢慢贬值，因此几乎所有人都会选择投资基金。在疫情开始的两年，基金都有大幅的增长，而就在2022年，随着政府的一系列加息等影响，基本所有的基金都大打折扣，而正如股神巴菲特所说，别人恐惧我贪婪，现在就是逐步定投基金的好时机。

例如下面这名客户在去年年中找我们做的投资，目前的投资回报已经超过8.5%，今年还不到一个月的回报已经有接近5%。我们无法预测市场，但市场的大趋势永远是向上走，所以当市场打折的时候，买入就是王道！